P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范正從過去行政層面的監(jiān)管上升到法律層面的約束。1月30日，最高人民檢察院（以下簡稱“最高檢”）召開關(guān)于“依法懲治非法集資犯罪守好人民群眾‘錢袋子’”新聞發(fā)布會(huì)，在新聞發(fā)布會(huì)上，最高檢牽頭會(huì)同最高人民法院、公安部在會(huì)上發(fā)布《關(guān)于辦理非法集資刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）明確P2P非法性特征，為P2P業(yè)務(wù)設(shè)禁區(qū)，明確P2P業(yè)務(wù)非法集資犯罪行為的主要界限，筑牢金融安全司法防線。
P2P是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新還是非法集資？“區(qū)分P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還是實(shí)施非法集資犯罪行為的主要界限，在于其是否具有非法集資的‘非法性’特征。”最高檢法律政策研究室副主任缐杰在答記者問時(shí)如是表示。
據(jù)缐杰介紹，“非法性”的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)以國家金融管理法律法規(guī)作為依據(jù)。早在我國《商業(yè)銀行法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等規(guī)范性文件中就明確，未經(jīng)批準(zhǔn)不得吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。
“現(xiàn)行部門規(guī)章或者規(guī)范性文件均明確，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得代替客戶承諾保本保息，不得通過虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目收益前景等方法誤導(dǎo)出借人，不得從事線下營銷。”為此，缐杰表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如果違反了其中的禁止性規(guī)定，其行為就具有“非法性”，也就可能涉嫌非法集資犯罪。
從最高檢的答記者問中能看出，監(jiān)管此次為P2P業(yè)務(wù)劃分了“六大禁區(qū)”。事實(shí)上，這“六大禁區(qū)”在P2P網(wǎng)貸整治辦下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》108條中均有明確的規(guī)定。在融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文看來，此次上升到出臺(tái)司法解釋的層面，可見最高法院破解網(wǎng)貸案件的決心和力度，進(jìn)一步打擊網(wǎng)貸行業(yè)不合法合規(guī)的行為，利用法律來約束網(wǎng)貸行業(yè)，也有利于加速網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)備案檢查。蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧也分析認(rèn)為，這次由最高法和最高檢提出來，體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)于P2P監(jiān)管的重視程度，從過去的行政層面，上升到法律層面的規(guī)范。
2018年涉案金額約3000億元
近年來，非法吸收公眾存款、集資詐騙等犯罪快速增長。而互聯(lián)網(wǎng)金融也成為犯罪聚集的高發(fā)地。據(jù)最高檢公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，公安機(jī)關(guān)共立案偵辦此類犯罪1萬余起，同比上升22%，涉案金額約3000億元，同比上升115%，犯罪分子假借迎合國家政策，打著“金融創(chuàng)新”、“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”、“資本運(yùn)作”等幌子，向投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、虛擬貨幣轉(zhuǎn)變，迷惑性更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+非法集資模式案件多發(fā)。2017年通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳、集資的案件達(dá)到案件總數(shù)的20%以上。
缐杰介紹，針對(duì)近年來涉及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的非法集資案件，檢察機(jī)關(guān)主要采取三方面措施，這三方面處理措施具體包括，一是積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。2016年4月，國務(wù)院部署開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，集中整治違法違規(guī)行為，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。二是各級(jí)檢察機(jī)關(guān)積極參與專項(xiàng)整治工作，依法辦理進(jìn)入檢察環(huán)節(jié)的涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件。認(rèn)真研究和準(zhǔn)確把握法律政策界限。在辦理各類涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件中，各級(jí)檢察機(jī)關(guān)堅(jiān)持準(zhǔn)確把握法律政策界限，嚴(yán)格區(qū)分金融犯罪與金融創(chuàng)新、刑事犯罪與民事糾紛的界限。
互金整治進(jìn)入深水區(qū)
防范金融風(fēng)險(xiǎn)一直是我國的頭等大事。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，2018年，出現(xiàn)問題的P2P平臺(tái)都是打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的旗號(hào)，從事非法吸收公眾存款、非法集資和龐氏騙局。2018年6月14日，在“2018陸家嘴論壇”上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清談及非法集資問題時(shí)提醒，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過6%的就要打問號(hào)，超過8%的就很危險(xiǎn)了，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。央行行長易綱也公開提醒道：“如果你看到一個(gè)投資機(jī)會(huì)，告訴你又保本，又有一個(gè)兩位數(shù)的收益，你一定要小心，一定要問一問，它投資的是什么項(xiàng)目才能夠有這樣的結(jié)果。”
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域整治工作已進(jìn)入深水區(qū)，在此過程中，不少企業(yè)都朝著合規(guī)方向努力，但仍有一些違法行為不斷積累，監(jiān)管與整治過程中依然存在不少難點(diǎn)。艾亞文進(jìn)一步指出，2019年監(jiān)管的重點(diǎn)將是以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出為主，加大整治工作的力度和速度，但網(wǎng)貸行業(yè)目前仍然有千余家平臺(tái)，其中可能有不少將面臨著清退的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于未通過合規(guī)檢查的，如何有序引導(dǎo)大量的平臺(tái)退出，對(duì)于監(jiān)管層來說面臨著不小的壓力。目前各地金融辦也正在排摸轄區(qū)P2P風(fēng)險(xiǎn)，嘗試引入數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)、精準(zhǔn)以及動(dòng)態(tài)化的科技監(jiān)管。
