年關(guān)將近，切斷非銀支付與銀行直連通道的工作也已接近尾聲。近日，包括中國銀行、光大銀行等多家銀行相繼宣布關(guān)閉與支付機(jī)構(gòu)的合作通道，關(guān)閉范圍包括協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付以及代收代付業(yè)務(wù)。這意味著非銀支付直連時代即將宣告終結(jié)。
除了銀行之外，非銀支付與清算平臺之間的對接工作也正在有序推進(jìn)過程中。斷直連將更好區(qū)隔不同機(jī)構(gòu)間的支付與清算職能，保障資金安全，促進(jìn)支付清算市場健康持續(xù)發(fā)展。
斷直連進(jìn)度加快
僅在2018年12月，已先后有兩家銀行宣布關(guān)閉與支付機(jī)構(gòu)的合作通道。12月13日，中國銀行發(fā)布斷直連業(yè)務(wù)公告，根據(jù)央行《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》及《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（下稱《非銀支付業(yè)務(wù)遷移通知》）等相關(guān)要求，中國銀行將于2018年12月20日關(guān)閉原直連業(yè)務(wù)模式下與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作通道。
而在中國銀行公告三天前，平安銀行也在其官網(wǎng)表示，該行按新轉(zhuǎn)接清算模式完成了網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、付款、認(rèn)證支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的商務(wù)協(xié)議簽署和部分業(yè)務(wù)遷移，已具備完全業(yè)務(wù)遷移的條件?！拔倚袑⒏鶕?jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)的整體安排和要求，及時全面完成“斷直連”各項(xiàng)工作?！?/p>
在更早些時候，包括中信銀行、光大銀行、郵儲銀行、交通銀行在內(nèi)，至少4家銀行先后宣布關(guān)閉與持牌第三方支付機(jī)構(gòu)的合作通道。
業(yè)內(nèi)人士指出，從銀行層面切斷與非銀支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，是斷直連最直接、有效的辦法。同時也加快了非銀支付機(jī)構(gòu)與具備合法資質(zhì)清算機(jī)構(gòu)之間系統(tǒng)及業(yè)務(wù)對接工作的進(jìn)程。
斷直連的目的在于區(qū)隔支付與清算，維護(hù)支付安全。“斷直連首先是源于清算機(jī)構(gòu)及清算系統(tǒng)對支付清算市場健康持續(xù)發(fā)展的重要作用。支付機(jī)構(gòu)不是清算機(jī)構(gòu)，而原有多銀行直連合作不可避免使得支付機(jī)構(gòu)，尤其是大型支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)了清算機(jī)構(gòu)的職能?！?中國支付網(wǎng)特邀分析員徐雨文在接受時代財(cái)經(jīng)采訪時表示。
“其次，從支付安全和客戶權(quán)益保障角度，原有存管銀行并無動力和權(quán)利監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)，保障客戶備付金安全。斷直連后，清算機(jī)構(gòu)全面掌握了支付機(jī)構(gòu)的信息流轉(zhuǎn)和資金流轉(zhuǎn)，能更有效保障資金安全，可以預(yù)見后續(xù)清算機(jī)構(gòu)將出臺一系列行業(yè)規(guī)范和指引文件；而從支付清算效率和支付透明度方面來看，斷直連后，清算機(jī)構(gòu)按照支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的收付指令直接傳達(dá)給各家銀行，軋差結(jié)算，資金路徑更加清晰。”
不過值得一提的是，按照監(jiān)管對斷直連時間的安排，目前的進(jìn)展已屬延期。根據(jù)央行支付結(jié)算司印發(fā)的《非銀支付業(yè)務(wù)遷移通知》明確要求,自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
對于非銀支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全量遷移至清算平臺延期的原因，徐雨文表示，網(wǎng)聯(lián)是新事物，短期內(nèi)將支付機(jī)構(gòu)耕耘多年的跨行清結(jié)算轉(zhuǎn)為為公共服務(wù)能力有極大的挑戰(zhàn)，標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的建立需要時間，其運(yùn)營也需要經(jīng)過時間的檢驗(yàn)。
“而以央行發(fā)文形式強(qiáng)制要求斷直連并不是市場選擇的結(jié)果，利益協(xié)調(diào)及各家機(jī)構(gòu)的配合推進(jìn)需要時間。斷直連后的其他問題，如清算組織、銀行和支付機(jī)構(gòu)合作中的責(zé)權(quán)利，收付指令核實(shí)與實(shí)際資金往來路徑等并沒有事先形成一致，相關(guān)配套政策仍在持續(xù)出臺中，也影響了斷直連工作本身的進(jìn)展。此外，目前清算機(jī)構(gòu)提供給支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不能完全替代現(xiàn)有的服務(wù)，仍有業(yè)務(wù)需要通過支付機(jī)構(gòu)與銀行直接合作完成，因此斷直連也不可能在短期內(nèi)完全實(shí)現(xiàn)?！?徐雨文補(bǔ)充說。
轉(zhuǎn)接工作如期進(jìn)行
除了銀行關(guān)閉合作通道進(jìn)程加快外，非銀支付機(jī)構(gòu)與清算平臺之間的對接工作也正在有序進(jìn)行中，部分機(jī)構(gòu)甚至已基本實(shí)現(xiàn)通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)處理全量支付業(yè)務(wù)。
微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受時代財(cái)經(jīng)采訪時表示，財(cái)付通是第一家接入網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)，截至今年12月，已基本實(shí)現(xiàn)全部支付請求通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)完成。
另一家支付機(jī)構(gòu)連連支付也對時代財(cái)經(jīng)表示，目前該機(jī)構(gòu)正按照監(jiān)管要求和政策有序推進(jìn)各項(xiàng)工作。
“對于連連支付來說，斷直連是促進(jìn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提升自身競爭力的一次機(jī)會。因?yàn)橐酝Ц锻ǖ婪?wù)作為主要利潤來源的業(yè)務(wù)模式必然會面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，而支付機(jī)構(gòu)之間又不能再以低成本的通道費(fèi)率和通道數(shù)量這種底層的基礎(chǔ)服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化競爭。連連支付未來將把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向To B市場，向客戶提供包括大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)?！边B連支付相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
#p#分頁標(biāo)題#e#清算平臺的準(zhǔn)備工作也已就緒。據(jù)悉，網(wǎng)聯(lián)平臺在"雙12"期間處理跨機(jī)構(gòu)交易11.38億筆，相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過4.7萬筆/秒，具備了保障用戶支付體驗(yàn)平穩(wěn)的能力。
網(wǎng)聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，持有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)以及400余家商業(yè)銀行已全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺，并完成了主要支付業(yè)務(wù)遷移。此外，自今年11月以來，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理。
網(wǎng)聯(lián)總裁董俊峰此前在接受媒體采訪時表示，將繼續(xù)配合推進(jìn)“斷直連”百分百落地，發(fā)揮好網(wǎng)聯(lián)平臺的作用，構(gòu)建以清算組織為核心的多層次支付體系，維護(hù)好金融安全穩(wěn)定和市場繁榮。
“從行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展角度，支付機(jī)構(gòu)直接接入清算機(jī)構(gòu)利大于弊。斷直連將之前由各家支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立構(gòu)建的銀行合作、清結(jié)算系統(tǒng)及運(yùn)營方面的能力，作為清算機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)服務(wù)直接賦能給行業(yè)，從而減少了支付行業(yè)的重復(fù)投入，提升了行業(yè)總體服務(wù)能力。尤其對中小支付機(jī)構(gòu)是直接利好，其在人員和系統(tǒng)方面的投入大大減少，而資金通道能力和結(jié)算水平與大型機(jī)構(gòu)差距大大縮小?？梢灶A(yù)見后續(xù)網(wǎng)聯(lián)在風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控、行業(yè)信息安全、創(chuàng)新支付產(chǎn)業(yè)研發(fā)方面會有進(jìn)一步服務(wù)，對支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展將有更好的推動。”徐雨文稱。
